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武汉城市建设再升级 打造生态宜居城

2019-10-16 15:50 来源:西江网

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银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

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    中文名称
    银行
    外文名称
    bank
    性质
    从事金融业的机构
    其他属性
    特殊行业

    1基本简介

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    银行是金融机构之一,银行按类型分为:中央银行,商业银行,投资银行,政策性银行,世界银行 它们的职责各不相同。

    中央银行:“中国人民银行”是我国的中央银行。职责:执行货币政策,对国民经济进行宏观调控,对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。

    商业银行:就是所谓我们常指的银行是属于商业银行,有工商银行 农业银行 建设银行,中国银行,交通银行,招商银行,浦发银行等等。 职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

    投资银行:简称投行,比如国际实力较大有:高盛集团 摩根斯坦利 摩根大通 法国兴业银行等等 。职责:从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构

    政策性银行:我国国内有三家政策性银行,即中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。职责:参股或保证的,不以营利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图,在特定的业务领域内,直接或间接地从事政策性融资活动,充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。

    世界银行:资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。

    2发展历史

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    银行一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank,意为存钱的柜子。在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上,白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行,最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。

    银行的起源

    很多人认为最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后,荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初,银行得到了普遍发展。

    在17世纪,一些平民通过经商致富,成了有钱的商人。他们为了安全,都把钱存放在国王的金库里。这里要注意,那个时候还没有纸币,所谓存钱就是指存放黄金。因为那时实行“自由铸币”(Free coinage)制度,任何人都可以把金块拿到铸币厂里,铸造成金币,所以铸币厂允许顾客存放黄金。

    但是很不幸,这些商人没意识到,铸币厂是属于国王的,如果国王想动用铸币厂里的黄金,根本无法阻止。1638年,英国的国王是查理一世(Charles I),他同苏格兰贵族爆发了战争,为了筹措军费,他就征用了铸币厂里平民的黄金,贷款给国王。

    后来1649年,他被克伦威尔砍了头,这就是著名的英国资产阶级革命,详细情况可以参照《英国史笔记(四)》。

    虽然,被征用的黄金最终都还给了原来的主人,但是商人们感到,铸币厂不再安全了。于是,他们把钱存到了金匠(Goldsmith)那里。金匠就为存钱的人开立了凭证,以后拿着这张凭证,就可以取出黄金。 很快地,商人们就发现了,需要用钱的时候,根本不需要取出黄金,只要把黄金凭证交给对方就可以了。

    再后来,金匠恍然大悟,原来自己开立的凭证,居然具有货币的效力!他们抵抗不了诱惑,就开始开立“假凭证”。但是神奇的是,只要所有客户不是同一天来取黄金,“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源,也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量放大,实物货币就做不到这一点。

    此时是17世纪60年代末,现代银行就是那个时候诞生的。

    这里要注意,金匠属于那个时代的个体户,是民间人士,同政府没有关系。所以,世界上最早的银行都是私人银行,最早的银行券都是私人发行的,原因就在这里。

    产生发展

    银行众银网一词源于意大利语Banca,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子,早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。

    银行银行

    银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段:

    第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商。

    第二阶段:增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

    第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务,这时货币兑换业 便发展为银行业。

    银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的,前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务,以后又代商人保管货币、收付现金等。这样,兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务,货币兑换业就发展成为银行业。

    最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币,后来发展到为商人保管货币,收付现金、办理结算和汇款,但不支付利息,而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展,货币兑换商的业务进一步发展,他们手中聚集了大量资金。货币兑换商为了谋取更多的利润,利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时,货币兑换业就发展成为银行了。

    公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙,都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行产生于中世纪的意大利,由于威尼斯特殊的地理位置,使它成为当时的贸易中心。1580年,威尼斯银行成立,这是世界上最早的银行,随后意大利的其他城市以及 德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。

    在我国,明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”,成立于2019-10-16,最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”,后称“大清银行”,1911年辛亥革命后,大清银行改组为“中国银行”,一直沿用至今。

    近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后,1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府,并带有高利贷性质,因而不能适应资本主义工商业发展的要求。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初,规模巨大的股份银行纷纷建立,成为资本主义银行的主要形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在,西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。

    现代西方国家的银行结构非常繁杂,主要有:政府银行、官商合办银行、私营银行;股份银行、独资银行;全国性银行、地方性银行;全能性银行、专业性银行;企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

    20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织,如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等,银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。

    3银行历史

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    银行银行

    一般认为最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后,荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初,银行得到了普遍发展。

    在宋朝时期中国出现了具有高利贷性质及无利息存款业务的钱庄与票号,第一家具有近代特征的银行是上海中国通商银行,1897年(光绪二十三年)成立。在汉语“银行”一词当中,“银”往往代表的就是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行,在中国最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。

    4运作模式

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    银行银行

    银行存摺是传统上开户者一定会拿到的交易证明文件,但近年部分银行不再提供存摺,只提供月结单 欧洲一家银行提款时的提款单 在德国、日本等地,银行主要由产业公司担任经营者;在其他国家,如美国,非金融机构不得经营银行。

    银行承担支付现金、支票兑现、支票托收予客户的责任。另外也提供客户其他付款方式,如电汇、终端机以及自动柜员机(ATM)。

    银行收受以存款、定期存款和发行钞票与债券类等凭证作为贷款用途。这些贷款,借钱,接受资金存入往来帐户,接受定期存款和发行的债务证券,如纸币和债券。银行的放贷用于贷款给客户、分期付款、以及投资有价证券和其他贷款用途。

    银行可以提供所有付款服务,对多数公司、个人以及政府而言,银行帐户是必备的。其他提供付款服务的非银行业者,如汇款公司,通常并不视为银行帐户的替代者。

    银行借款大部分来自家户单位、非金融公司,借款对象也多为家户单位和非金融公司。非银行业者的贷款人在多数状况下俨然是银行替代者,货币市场、现金管理信托和其他非银行金融机构常常能提供借款功能。

    5盈利渠道

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    银行银行

    银行的盈利渠道分别是贷款、银行类保险、销售理财基金类产品、金融机具的销售、金融智能终端业务消费获利、对冲业务、票据业务等。

    中国的大部分银行的盈利比例为:贷款30%,银行类保险10%、销售理财基金类产品10%、金融机具的销售5%、金融智能终端业务消费获利30%、对冲业务5%、票据业务10%等;国外银行的盈利比例为:贷款15%,银行类保险15%、销售理财基金类产品15%、金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利35%、对冲业务5%、票据业务5%等。

    6银行作用

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    银行是经营货币的企业,它的存在方便了社会资金的筹措与融通,它是金融机构里面非常重要的一员。

    我们可以看出银行的业务,一方面,它以吸收存款的方式,把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来,然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用;在这里,银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面,银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务,它又充当支付中介。总之,银行起信用中介作用。

    商业银行的基本职能包括:信用中介; 支付中介; 信用创造; 金融服务。

    银行的经济功能包含:

    以钞票、和依据客户指示兑现支票的形式发行货币。这些行为产物之所以为货币,因为都可以进行转让或依约偿还,价值和交易效力都视同纸钞、支票、支付给受款人和银行的现金。

    款项净额交割和清算─银行同时身为客户的托收机构与付款机制、参与银行间的清算委托人或代表,以及付款工具。上述功能让银行可以预备汇入与汇出互相抵销后的付款净额。也可以涵盖区域性的付款净额,减少区域不同所造成的清算成本。

    信用中介机构─担任背对背借贷款的中间人

    加强信用品质─银行的贷款对象通常是公司行号和个人(一般信用品质),本身信用优于这些贷款对象。

    7世界银行

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    商业银行

    世界银行(theWorldBank)是世界银行集团的俗称,“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国际组织,其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中被破坏的国家的重建。今天它的任务是资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。

    花旗银行Citibank美国

    花旗银行(Citibank, N.A.)是花旗集团属下的一家零售银行,其主要前身是2019-10-16成立的“纽约城市银行”(City Bank of New York),经过近两个世纪的发展、并购,已成为美国最大的银行,也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行,总部位于纽约市公园大道399号。

    汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp

    银行银行

    香港汇丰银行全称香港上海汇丰银行有限公司(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited,简称HSBC和汇丰)为汇丰控股有限公司的全资附属公司,属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰,也是香港最大的注册银行,以及香港三大发钞银行之一(其他两个是中国银行(香港)和渣打银行),总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦,现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700间分行及办事处。

    其它

    汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国

    加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大。

    投资银行

    高盛集团GoldmanSachs

    高盛集团成立于1869年,是全世界历史最悠久及规模最大的投资银行之一,总部设在纽约,并在东京、伦敦和香港设有分部,在23个国家拥有41个办事处。其所有运作都建立于紧密一体的全球基础上,由优秀的专家为客户提供服务。高盛集团同时拥有丰富的地区市场知识和国际运作能力。随着全球经济的发展,公司亦持续不断地发展变化以帮助客户无论在世界何地都能敏锐地发现和抓住投资的机会。2004年,高盛实现突破,在北京建立合资公司高盛高华证券有限公司,真正进入了正在快速发展的中国金融服务市场。

    花旗集团Citigroup

    由花旗公司与旅行者集团于1998年合并而成。换牌上市后,花旗集团运用增发新股集资于股市收购、或定向股权置换等方式进行大规模股权运作与扩张,并对收购的企业进行花旗式战略输出和全球化业务整合,成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。合并后的花旗集团总资产达7000亿美元,净收入为500亿美元,在100个国家有1亿客户,拥有6000万张信用卡的消费客户。从而成为世界上规模最大的全能金融集团之一。

    摩根士丹利Morgan Stanley

    从1935年到1970年,大摩一统天下的威力令人侧目。它的客户囊括了全球十大石油巨头中的6个,美国十大公司的7个。当时惟一的广告词就是“如果上帝要融资,他也要找摩根士丹利。”

    大摩从20世纪80年代中期就积极开拓中国市场。于1994年在北京和上海开设办事处。1995年,摩根士丹利和中国建设银行共同创立了中国国际金融有限公司,这是到目前为止中国批准的唯一一家合资投资银行。2000年,摩根士丹利协助完成了亚信、新浪网、中国石化和中国联通的境外上市发行。

    摩根大通公司JP Morgan

    摩根大通(JP Morgan Chase Co)为全球历史最长、规模最大的金融服务集团之一,由大通银行、J.P.摩根公司及富林明集团在2000年完成合并。合并后的摩根大通主要在两大领域内运作:一是在摩根大通的名义下为企业、机构及富裕的个人提供全球金融批发业务;二是在美国以“大通银行”的品牌为3 千万客户提供零售银行服务。摩根大通与新中国的关系始于1973年,当时担任大通银行主席的大卫·洛克菲勒带领第一个美国商业代表团访问了中国。大通银行当年就成为中国银行首家美国代理银行,并于1982年成为首家在北京开设办事处的美资银行之一。2003年10月,摩根大通得到中国证监会批准,取得了QFII资格。

    美林证券Merrill Lynch

    世界最著名的证券零售商和投资银行之一,总部位于美国纽约。公司创办于1914 年1月7日,当时美瑞尔(Charles E. Merrill)正在纽约市华尔街7号开始他的事业。几个月后,美瑞尔的朋友,林区(Edmund C. Lynch)加入公司,于是在1915年公司正式更名为美林。1920年代,美林公司纽约办公室坐落于百老汇120号,并且它在底特律、芝加哥、丹佛、洛杉矶和都柏林都有办公室。今天,这个跨国公司在世界超过40个国家经营,管理客户资产超过1800亿美元。

    8银行名单

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    中国大陆的银行主要有:

    银行银行

    中央银行:1家:中国人民银行

    政策性银行:3家:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

    大型商业银行:5家:中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行

    中小型商业银行:12家:招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行、浙商银行

    城市商业银行:137家

    农村商业银行:大概224家 专业银行:1家,中国邮政储蓄银行

    其余组成部分还包括:外资银行、合资银行以及新增的村镇银行

    中国香港

    根据香港的银行监管机构香港金融管理局的定义,在香港营运的银行可以分为以下三大类:

    持牌银行

    有限制持牌银行

    接受存款公司

    在台湾营运的银行可以分为以下四大类:

    商业银行:收受支票存款、活期存款、定期存款,供给短期、中期信用为主要任务之银行。

    专业银行:包括工业银行、农业银行、输出入银行、中小企业银行、不动产信用银行及国民银行,但目前尚未有申请设立不动产信用银行及国民银行者。 信托投资公司:以受托人之地位,按照特定目的,收受、经理及运用信托资金与经营信托财产,或以投资中间人之地位,从事与资本市场有关特定目的投资之金融机构。

    外国银行:依照外国法律组织登记之银行,经台湾政府认许、依公司法及银行法登记营业之分行。

    此外,根据银行的背景亦可作以下区分:

    中央银行

    公营银行

    私人银行

    现状前景

    银行银行

    近年来,中国银行业改革创新取得了显著的成绩,整个银行业发生了历史性变化,在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用,有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

    2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元,比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元,增长17.5%;股份制商业银行资产总额5.49万 亿元,增长24.4%;城市商业银行资产总额1.88万亿元,增长19.9%;其他类金融机构资产总额9.44万亿元,增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元,比上年同期增长18.7%。其中,国有商业银行负债总额18.37万亿元,增长17.4%;股份制商业银行负债总额5.29万亿元,增长24.2%;城市商业银行负债总额1.81万亿元,增长19.6%;其他类金融机构负债总额8.99万亿元,增长18.3%。 截至2006年底,中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元,实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年,增长了近10倍。

    2006年,中国银行业资产规模快速增长,资产质量持续改善,盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元,比2005年增加559亿元,增长30.2%,4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%,主要商业银行中间业务收入占比17.5%,收入结构进一步发生变化。其中,国有商业银行税前利润为1974.9亿元,股份制商业银行紧随其后,为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元,随后为农村信用社和城市商业银行,分别为186.2亿元和180.9亿元。 研究证明,银行业务,包括商业银行业务与投资银行业务,都是高效益的行业,其主要成本为管理成本。以3%的利差计算,仅贷款这一项,每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润,正常情况下,银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间,总资产利润率只有0.1-0.9%(平均在0.5%左右),资产利用率约为2-4%,国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。

    改革开放以来,国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面,商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比,中国的四大商业银行仍然是幼稚的,低效的,并非真正意义上的商业银行,银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。 在金融危机开始的背景下,财富管理机构将面临许多重大挑战,尤其是 老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失,自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失,一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化,那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上,现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机:利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。

    发展现状趋势

    银行银行

    作为我国金融体系的绝对核心,银行业维持了健康和稳定运行,不可否认,受金融危机以及国内经济结构调整的影响,国内银行业正面临一系列不可忽视的深刻挑战但在后金融危机时代,我国银行业仍然面临着异常复杂的外部经营环境。全球经济一体化及经济金融环境的不确定性,也使商业银行面临的风险显现出复杂性、突发性、扩散性和快速传播性等新特征。在市场竞争方面,随着金融市场发育程度和开放程度的不断提高,大型银行面临的竞争格局、竞争的空间范围和竞争对手已经并正在继续发生深刻的变化。在业务布局方面,近两年,外资银行的分支机构布点呈加速状态,许多外资银行的网点基本可覆盖一、二线城市,甚至到了一些西部地区。汇丰和花旗银行已经开设村镇银行。东亚银行尽管没有涉足村镇银行,但已经开设多家异地支行。虽然欧洲银行仍处在危机漩涡中,但这并不妨碍外资银行看好中国、布局中国的行动。从2012年下半年开始,外资银行开始了一轮增资潮,例如,渣打银行(中国)将注册资本增加20亿元人民币至107.27亿元。汇丰银行(中国)增资28亿元人民币使注册资本增至108亿元,注册资本规模领跑所有外资中国本地法人银行。在金融监管方面,主要国家都对自身的金融监管体系进行了大幅度的改革和调整,并致力于推动全球层面的监管改革,商业银行必须面对更加严格的宏观和微观监管要求。这些都是中国银行业未来发展面临的挑战。因此,我国银行业应该以长期的信誉和实力为保障,以信贷和网络优势为依托,以广泛的客户资源和信息资源为平台,以沿海发达城市为重点,全面优化和提升传统优势业务,进一步整合和深化现有投资银行业务,积极拓展财务顾问、银团贷款、杠杆融资、企业并购等新型投资银行业务,加强对边缘投资银行业务的前瞻性研究,完成投资银行业务的组织体系构造,力争实现投资银行业务的规模化经营。

    9网上银行

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    网上银行(Internetbank or E-bank),包含两个层次的含义,一个是机构概念,指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 在日常生活和工作中,我们提及网上银行,更多是第二层次的概念,即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息技术的应用,又产生了全新的业务品种。

    特点

    全面实现无纸化交易 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 服务质量高 通过网络银行,用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务,不受时间、地域的限制,即实现3A服务(Anywhere, Anyhow, Anytime)。

    经营成本低廉 由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术,网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量。 简单易用 网上E-mail通信方式也非常灵活方便,便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 与传统银行业务相比,网上银行业务有许多优势。

    一是大大降低银行经营成本,有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务,主要利用公共网络资源,不需设置物理的分支机构或营业网点,减少了人员费用,提高了银行后台系统的效率。

    二是无时空限制,有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制,具有3A特点,即能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,这既有利于吸引和保留优质客户,又能主动扩大客户群,开辟新的利润来源。

    三是有利于服务创新,向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品,往往受到很大限制,主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统,容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求,客户除办理银行业务外,还可以很方便地进行网上买卖股票债券等,网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务 发展模式 一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。

    以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。

    另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸,这是网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。网上银行业务介绍

    10手机银行

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    移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业者的关注。

    我国移动银行业务在经过先期预热后,逐渐进入了成长期,如何突破业务现有发展瓶颈,增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

    构成

    手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。手机银行在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。 特点 手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的工行手机银行二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。

    由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

    手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行有庞大的潜在用户群;其次,手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。

    11转账额度

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    银行银行

    2019-10-16了解到,中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行都调整了快捷支付转入的额度限制,力度最大的直接从无额度限制调整到单日不超过5000元。

    据了解,工行调低电脑端和无线端的银行卡快捷支付限额,其中电脑端本人储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔,单日限额2万元,单月限额5万元。无线端则调整为:单笔单日单月5000元/5万元/5万元。在此之前,工行的快捷支付并没有额度限制。

    做出调整的还有农业银行,其单笔单日额度均为1万元,在此之前,农行对单笔单日均没有做出额度限制。微信理财通建行的单月转账额度为不超过10万元,在此之前额度是50万元。

    有额度限制的不止一两家银行。比如理财通支持的12家银行中,单笔单日最高的转账额度为5000元,分别是民生银行、兴业银行。单笔最高的5万元,分别是建行、中行、中信、平安、浦发。

    银行的“限购”直接影响到了余额宝、理财通等“吸金”的能力。不过,余额宝所受到的影响可能相对较小,除快捷支付方式外,支付宝还有网银渠道,消费者可以用网银将资金转到支付宝余额中,通过支付宝余额购买余额宝。

    余额宝基金经理王登峰表示,货币基金的收益率下降会持续一段时间,会寻找到新的均衡点,下一个可能是收益率年化4.5%左右。近期余额宝还是稳定净申购,平均每天几十个亿。余额宝进行过20%甚至50%赎回的压力测试,理论上现在的投资可以应对全部赎回。

    12银行新规

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    存取款新政

    2016年9月底央行发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中要求,银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,最迟在2019-10-16起实现免费。

    由于监管并未提出免费措施执行的具体时间,因此各家银行的免费时间并不统一。工、农、中、建、交等五大行均表示,2019-10-16起执行“行内存取现与转账全免费”;招行、民生等银行表示,将于2019-10-16起开始实施;而中信银行表示,已在2019-10-16起执行免费新政。

    值得注意的是,目前只针对同行,跨行依旧要收取一定费用。

    2019-10-16起,银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或者支付账户的单位和个人及相关组织者,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人,5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务,3年内不得为其新开立账户。同时,人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。

    2019-10-16起,对于涉案账户开户人名下的其他账户,银行和支付机构应当通知开户人重新核实身份。开户人未在3日内到银行柜面或者向支付机构重新核实身份的,银行应当对账户开户人名下所有账户暂停非柜面业务。

    异地同行取现免费

    201781日起,不论你是通过自助渠道还是网点柜面,用借记卡或者存折在发卡行境内任意网点取现,都将免手续费。

    2017年银行

    根据2017630发改委银监会下发《国家发展改革委中国银监会关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》(下称《通知》)81日起,取消个人异地本行柜台取现手续费,暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费,各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费。

    据估算,相关措施实施后,预计每年可减轻客户负担61.05亿元。

    继2016年121日取消ATM机同行异地存取款的手续费后,从201781日起,同行异地柜台取现也将免费。

    《通知》要求,各商业银行通过异地本行柜台(ATM)为本行个人客户办理取现业务实行免费(不含信用卡取现)

    此前,按照政府指导价,个人异地柜台取消手续费是按照每笔按取现金额的0.5%,最高50/收取,不过,包括工商银行、建设银行等在内的多家银行,目前已经对个人本行异地柜台取现实施免费的优惠。

    201781日开始,根据客户申请,银行对其指定的一个本行账户(不含信用卡、贵宾账户)免收年费和账户管理费(含小额账户管理费)。同时,发改委和银监会特别强调,各银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等。

    此前,当个人活期账户季度日均存款余额低于一定限额时,部分银行就会收取账户管理费用,一般为3/季。

    其实,早在20148月,国家发改委银监会就联合下发通知,要求银行有条件免收借记卡年费和个人账户管理费,不过,并不是每家银行都在执行。

    不过,需要注意的是,对于201781日前已经产生的应收未收小额账户管理费(指由于账户没有余额而未收的历史欠费),银行可以继续收取,不过,商业银行应采取适当方式告知客户,说明收费对应的时间。

    同时,如果你已经在一家银行开立了代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户等免收账户管理费的的账户,银行可以不另外提供免收管理费的账户。

    还有一项对个人和企业都有利的举措则是,暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费。

    这六项费用此前一直由政府定价或政府指导价。按照《中国人民银行商业汇票承兑、贴现暂行办法》第6条第二款,承兑银行应按票面金额在千分之零点五至千分之一幅度内,酌情向承兑申请人收取承兑手续费。承兑手续费每笔不足5元的,按5元计收。

    一般来说,为个人或对公客户办理本票和汇票业务的手续费为1/笔,挂失费则按照票面金额的0.1%收取,最低5/笔,工本费则是0.48/份。

    而从201781日起,银行将不得收取上述费用。

     

     

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    标签: 社会 经济 金融

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